Haluatko yhdistää kalliit osamaksut ja luotot yhdistelylainan alle, mutta et ole saanut myöntävää päätöstä lainahakemukseen? Hylkäämisen taustalla on monia mahdollisia syitä, joista useimpiin on olemassa ratkaisu.
Selvitimme tarkemmin yleisimmät syyt lainahakemuksen hylkäämiselle sekä ratkaisut näihin tilanteisiin.
5 yleisintä syytä miksi yhdistelylainaa ei myönnetä
Kalliimpien osamaksujen ja pienempien luottojen yhdistäminen on asia, jota yleisesti suositellaan. Yhdistelemällä lainat voi pienentää lainanhoitokuluja ja helpottaa raha-asioiden suunnittelua.
Aina yhdistelmälainaa ei kuitenkaan myönnetä, ja kieltävä päätös voi saada luovuttamaan. Hylkäyksen taustalta voi kuitenkin löytyä syitä, jotka ovat täysin ratkaistavissa.
Tutustu alla viiteen yleisimpään syyhyn lainahakemuksen hylkäämisen taustalla sekä siihen, mitä kussakin tilanteessa kannattaa tehdä.
1. Et hae lainaa oikeasta paikasta
Usein yhdistelylainaa haetaan vain yhdestä paikasta, ja hylkäävän päätöksen jälkeen luovutetaan. Kaikki pankit eivät kuitenkaan myönnä yhdistelylainoja tai sen saamiseksi tulisi täyttää hyvin tarkat ehdot.
Jokainen pankki ja rahoituslaitos onkin määrittänyt itse kriteerit sille, milloin laina voidaan myöntää. Yhden pankin hylkäävä päätös ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita sitä, että et voisi täyttää jonkun toisen rahoituslaitoksen luotonantokriteereitä.
Lainaa hakiessa on hyvä muistaa, että vaihtoehtoja on runsaasti. Oma pankki ei välttämättä myönnä lainaa tai laina voi olla erittäin kallis. Muualta laina saatetaan kuitenkin myöntää.
Ratkaisu: Hae yhdistelylainaa kilpailutuspalvelusta
Luovuttamisen sijaan yhdistelylainaa kannattaa lähteä hakemaan lainojen kilpailutuspalvelusta. Niiden kautta tavoittaa suuren määrän lainantarjoajia, jotka ovat erikoistuneita yhdistelylainoihin.
Kilpailutuspalvelun etuihin kuuluu myös helppous. Sinun ei tarvitse täyttää erillisiä hakemuksia eri rahoituslaitosten sivuille. Riittää, että täytät yhden ainoan hakemuksen, jonka palvelu välittää puolestasi kaikille sopiville lainantarjoajille.
Kilpailuttamisen kautta löytyy useimmille sopiva yhdistelylaina. Lisäksi lainatarjouksia vertailemalla löytää helposti edullisimman lainatarjouksen.
Jos et löydä sopivaa yhdistelylainaa kilpailutuspalvelusta, voi syy olla yksi seuraavista.
2. Hakemasi yhdistelmälaina on liian suuri
Lainojen yhdistely tuo parhaan hyödyn silloin, kun yhdistelylainan alle saa kaikki aiemmat velat ja luotot. Mikäli aiempia luottoja on paljon, ei kaikkien lainojen yhdistäminen kuitenkaan välttämättä ole mahdollista.
Voi olla, että kyseinen pankki myöntää yhdistelylainoja vain tiettyyn summaan asti. Jos haet tätä suurempaa lainaa, voit saada hylkäävän päätöksen, vaikka luottokelpoisuutesi olisi riittävä.
On myös mahdollista, että luottokelpoisuutesi ei arvioida olevan riittävän hyvä hakemasi suuruiseen lainaan. Hieman pienempi laina voi kuitenkin olla mahdollinen, jolloin pääset yhdistämään kaikkein kalleimmat lainat.
Ratkaisu: Yhdistä vain kalleimmat luotot pienellä yhdistelylainalla
Yhdistelylaina tuo useimmiten säästöä, vaikka sen alle ei saada jokaista aiempaa luottoa. Tällöin kannattaa yhdistää kalleimmat osamaksut ja luotot hakemalla yhdistelylainaa niiden maksuun.
Ennen yhdistelylainan hakemista kannattaa käydä läpi kaikki osamaksut, pienemmät lainat ja luotot. Selvitä kaikkein kalleimpien luottojen jäljellä olevat pääomat ja hae yhdistelylainaa näiden yhteenlasketulla summalla.
Jos lainahakemus edelleen hylätään, voit maksaa lainoja jonkin aikaa takaisin, ja hakea yhdistelylainaa uudelleen.
3. Maksukykysi ei ole riittävä nyt tai sen arvioidaan heikkenevän
Vaikka saisit säännöllisiä kuukausituloja, voivat useat eri tekijät johtaa siihen, että maksukykysi nähdään epävarmana tai liian heikkona.
Tällaisia syitä ovat esimerkiksi määräaikainen tai osa-aikainen työsuhde, koeaika, nuori ikä tai työttömyys. Lainaa ei myönnetä, jos sen takaisinmaksu näyttää epävarmalta.
Vaikka itse tietäisit työsuhteesi jatkuvan koeajan jälkeen tai määräaikaisen sopimuksen johtavan myöhemmin vakituiseen työsuhteeseen, ei se riitä vielä pankille. Lainahakemuksesi voidaan hylätä, koska tuleva työtilanne ei ole vielä varma.Lainahakemus voidaan myös hylätä, jos maksukykysi on liian pieni haettavaan lainasummaan nähden. Pankeilla on tietyt kaavat, joilla ne laskevat tulojen riittävyyden.
Vaikka itse tietäisit tulevasi toimeen keskimääräistä vähemmillä tuloilla, voidaan lainahakemuksesi silti hylätä.
Lainaa voi – ja kannattaa – hakea rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakijaksi hyväksytään useimmiten perheenjäsenet, kuten omat vanhemmat tai puoliso.
Kun lainaa hakee rinnakkaishakijan kanssa, molemmat vastaavat velasta yhdessä. Tämä vähentää pankin riskiä ja parantaa mahdollisuuttasi saada lainaa.
Rinnakkaishakijan kanssa on usein myös mahdollista saada isompi lainasumma edullisemmalla korolla. Näin voit saada suuremman määrän aiemmista luotoista yhdistelylainan alle.
4. Olet menettänyt luottotietosi
Vakuudetonta lainaa ei myönnetä, jos luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä. Kaikki pankit tarkistavat luottotiedot heti hakemusta käsitellessä, ja merkintä johtaa aina hakemuksen hylkäämiseen.
Yleensä maksuhäiriömerkintä on tiedossa jo ennen lainan hakemista, mutta lainan hakemista saatetaan kokeilla silti.
Jos olet epävarma omista luottotiedoista, voit tarkistaa ne kerran vuodessa maksutta.
Ratkaisu: Odota luottotietojen palautumista tai hae sosiaalista luottoa
Ennen maksuhäiriömerkintä säilyi luottotiedoissa vuosia ja vaikutti elämään vielä pitkään velan takaisinmaksun jälkeen. Uusin muutos luottotietolakiin toi tähän kuitenkin helpotuksen, ja luottotiedot on mahdollista saada nykyään kuntoon aiempaa nopeammin.
Maksuhäiriömerkinnän voi saada nykyään pois 30 vuorokauden kuluessa siitä, kun merkintään johtanut velka on hoidettu.
Jos velat on mahdollista maksaa, kannattaa se tehdä mahdollisimman nopeasti. Tämän jälkeen tulee varmistaa, että tieto menee luottorekisterin ylläpitäjälle. Maksuhäiriömerkinnän poistuttua voi sitten kokeilla uudelleen yhdistelylainan hakemista.
Joskus taloudellinen tilanne voi kuitenkin olla niin heikko, että velkojen maksu voi olla haastavaa. Tällöin kannattaa hakea oman hyvinvointialueen sosiaalista luottoa, jonka avulla voi yhdistellä kalliimmat lainat.
5. Tulosi ovat liian pienet lainojen yhdistämiseen
Yhdistelylainaa haetaan useimmiten silloin, kun luottoja ja pienempiä lainoja on kertynyt enemmän. Tällöin myös haettava yhdistelylaina on isompi.
Yksi yleisimmistä syistä lainahakemuksen hylkäämiseen on se, että pankki katsoo tulojen olevan liian pienet lainasummaan nähden. Vaikka jaksaisit itse venyttää penniä, ei pankki ole välttämättä valmis ottamaan riskiä sen suhteen.
Vaikka sinulle olisi myönnetty aiemmin pienempiä luottoja, ei se ole tae siitä, että saat myöhemmin isomman yhdistelylainan.
Ratkaisu: Tee ylitöitä tai hanki lisätuloja
Jos oma palkka on pieni, ei isomman lainan saaminen ole mahdollista. Ratkaisu tähän on oman tulotason kasvattaminen.
Tuloja voi kasvattaa tekemällä aiempaa enemmän töitä. Voit tiedustella ensin nykyiseltä työnantajalta, onko mahdollista tehdä enemmän töitä tai ylitöitä.
Jos omassa työssä ei ole mahdollisuutta tehdä ylitöitä, voit hankkia lisää tuloja sivutyön kautta. Näin saat nostettua tulotasoasi, ja isomman lainasumman saaminen on todennäköisempää.
Lopuksi
Vakuudettomien lainojen, osamaksujen ja luottojen yhdistely kannattaa lähes aina. Jos lainahakemukseen tulee ensimmäinen kielteinen päätös, saattaa moni valitettavasti kuitenkin jättää lainan hakemisen siihen.
Kielteisen päätöksen taustalla voi kuitenkin olla monia eri syitä, joista osaan löytyy helppo ratkaisu.
Yhdistelmälainan hakeminen kannattaa tehdä kilpailutuspalvelun kautta. Näin tavoittaa helposti isomman määrän pankkeja, ja on helpompaa saada myöntävä lainapäätös vähintään yhdeltä rahoitusyhtiöltä.
Lainan hakeminen yhdessä rinnakkaishakijan kanssa kannattaa myös, koska tällöin lainan saaminen ja edullisempi korko on todennäköisemäpää.
Jos mikään yllä mainituista konsteista ei auta, voi pienentää haettavaa lainasummaa ja parantaa omaa luottokelpoisuutta maksamalla lainoja ajan myötä pois. Viime kädessä apua voi myös löytyä oman hyvinvointialueen palveluista sosiaalisen luoton kautta.
Lue myös: Yhdistelylaina kokemuksia