Lainojen yhdistelyn avulla voidaan saavuttaa parempi taloudellinen tilanne ja tehdä raha-asioista selkeämpää, kun useiden lyhennysten sijaan kuukausittain maksetaan vain yhtä lainaa.
Kannattaako lainojen yhdistäminen aina vai onko tilanteita, jolloin sillä ei saavuteta hyötyjä? Ota seuraavat asiat huomioon ennen kuin haet yhdistelylainaa.
⭐⭐⭐⭐⭐
Lainamäärät: 500 – 60 000 €
Laina-aika: 1 – 20 vuotta
Korko: 4.19 – 19 %
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa? 3 tärkeintä hyötyä
Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan sitä, että haetaan yhtä isompaa lainaa, jolla maksetaan aiemmin otetut luotot pois. Jos yhdistelyn alle saadaan kaikki nykyiset luotot, maksetaan jatkossa pois vain yhtä lainaa.
Yleensä lainojen yhdistäminen kannattaa. Säästöä muodostuu, jos yhdistelylainan korko on aiempia luottoja edullisempi. Yksi laina usean pienen luoton sijaan tuo myös selkeyttä arkeen.
Katso alta yleisimmät syyt, miksi lainojen yhdistely kannattaa.
1. Maksat kallista korkoa useista pienistä lainoista
Yhdistelylainan suurimpia hyötyjä on se, että yksi isompi laina tulee yleensä edullisemmaksi kuin monta pientä luottoa.
Pienten lainojen ja luottojen korot ovat usein korkeammat kuin isomman lainan. Koron lisäksi lainoista maksetaan sivukuluja, joihin kuuluvat esimerkiksi tilinhoitopalkkio ja mahdollinen laskutuslisä.
Kun näitä maksetaan useammasta lainasta, saattaa pelkästään sivukuluista tulla kuukausittain kymmenien eurojen kustannus. Vuositasolla tämä tekee satoja euroja, jotka voisi käyttää lainapääoman lyhentämiseen tai tuomaan joustoa arkeen.
Kuluttajaluottojen korkokattoa on tuotu alaspäin useita kertoja lakisäätelyn kautta. Aiemmin otettujen luottojen korko voi olla siten huomattavasti korkeampi, mitä yhdistelylainalle tarjotaan nyt.
Edullisempi korko tarkoittaa sitä, että lainan kokonaiskustannukset pienenevät. Saavutettavan säästön voi käyttää maksamalla lainan nopeammin takaisin tai asettamalla kuukausierän matalammaksi, jolloin arkeen tulee enemmän joustoa.
2. Saat paremmat ja joustavammat ehdot yhdistelylainalle
Jos lainoja ja luottoja on kertynyt omiin tuloihin nähden runsaasti, voi arki mennä tiukaksi. Tällöin luottojen takaisinmaksuun kaivataan joustoa, joka ei pienempien luottojen kanssa ole välttämättä mahdollista.
Osamaksusopimukset eivät yleensä mahdollista maksuvapaiden kuukausien pitämistä, eikä takaisinmaksuaikaa saa pidennettyä, vaikka haluaisi. Yhdistelylainaa hakiessa voi kuitenkin sopia itselleen sopivan kuukausierän ja takaisinmaksuajan.
Useimmat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat myös muuta joustoa, ja lainan takaisinmaksusta voi pitää taukoa maksuvapaiden muodossa pari kertaa vuodessa.
3. Haluat helpottaa oman talouden hallintaa ja menojen seurantaa
Lainojen yhdistely tuo myös selkeyttä raha-asioihin, kun kuukausittain maksetaan vain yksi lainanlyhennys.
Kun luottoja on useita, laskuja tipahtelee useita kertoja kuukaudessa. Tämä vaikeuttaa sen hahmottamista, kuinka paljon palkasta voi käyttää muuhun. Talouden hoitaminen voi tällöin vaatia tarkempaa kuukausittaista budjetointia, mikä vaatii aikaa ja vaivaa.
Isommasta yhdistelylainasta maksetaan kuukausittain yksi lyhennys, joten oman talouden raha-asioiden suunnittelu helpottuu.
Tuloja ja menoja on helpompi seurata, kun lainojen takaisinmaksu hoituu yhden selkeän lyhennyserän kautta. Kun laskut on maksanut, on loput käytettävissä arjen kulutukseen ja elämiseen.
Näin lainojen yhdistäminen toimii
Vakuudetonta yhdistelylainaa haetaan netistä. Ennen lainojen yhdistämistä on tärkeää selvittää, kuinka paljon luottoja on tällä hetkellä jäljellä. Jos luotonantajalla ei ole verkkopalvelua, josta jäljellä olevan luoton voi tarkistaa, kannattaa olla yhteydessä asiakaspalveluun ja kysyä sitä.
Kun haettava lainasumma on tiedossa, kannattaa vielä laskea kuukausibudjetti. Tässä voi käyttää apuna oman verkkopankin tulo- ja menotietoja. Näin saa valittua kuukausierän, joka on oman talouden kannalta sopivalla tasolla.
Lainaa kannattaa hakea kilpailutuspalvelun kautta, jotta löytää edullisimman mahdollisen lainan.
Tämän jälkeen pääset keskittymään vain yhden lainan lyhentämiseen. Tämä tuo usein säästön lisäksi selkeyttä ja joustoa arkeen.
Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?
Vaikka lainojen yhdistäminen on yleensä suositeltavaa, ei näin kuitenkaan ole aina. Joskus lainojen yhdistelyllä ei saavuteta hyötyä, vaan sen vaikutukset ovat päinvastaiset.
Tällöin yhdistely ei kannata ainakaan sillä hetkellä, vaan on järkevämpää jatkaa aiempien luottojen takaisinmaksua. Oma tilanne voi kuitenkin muuttua, ja yhdistelylainaa kannattaakin harkita säännöllisin väliajoin.
Tutustu alla yleisimpiin tilanteisiin, jolloin yhdistelylaina ei kannata.
1. Et saa yhdistelmälainalle parempia ehtoja kuin nykyisille lainoillesi
Yhdistelmälainaa ei kannata ottaa, jos sen ehdot ovat aiempia lainoja ja luottoja huonommat.
Jos aiempien lainojesi korko ja kulut ovat jo nyt edullisella tasolla, voi uusi laina tulla näitä kalliimmaksi. Silloin on selkeää, että yhdistelyn sijaan kannattaa jatkaa lainojen takaisinmaksua entiseen tapaan.
Jotta lainojen vertailu onnistuu, kannattaa selvittää nykyisten lainojen kustannukset jo ennen lainan hakemista. Jos yhdistelylaina tarjotaan korkeammalla koroilla ja kuluilla tai muuten huonommilla ehdoilla, ei tarjouksia kannata hyväksyä.
Tähän voi kuitenkin tulla muutos ajan kanssa, kun lainoja maksaa takaisin. Lainojen yhdistämistä voi kokeilla uudelleen puolen vuoden tai vuoden maksamisen jälkeen, kun tarvittava lainasumma on pienempi.
2. Yhdistelylainan kuukausierä kasvaa liian suureksi maksukykyysi nähden
Yhdistelmälainaa ei kannata myöskään silloin, jos sen takaisinmaksuun ei ole edellytyksiä. Maksukyky on tärkein asia lainaa ottaessa, eikä sellaiseen lainaan tule sitoutua, jota ei pysty realistisesti maksamaan takaisin.
Lainojen yhdistämisen tavoitteena on saavuttaa tasapainoinen arki, jossa lainan lyhennys on mahdollista maksaa kuukausittain ilman ongelmia. Liian suuri lyhennyserä hankaloittaa arkea ja mikä tahansa ylimääräinen kulu voi johtaa ongelmiin.
Jos nykyisten lyhennysten maksaminen sujuu helposti ja yhdistelylaina nostaisi kuukausittaiset lainanhoitokulut kohtuuttoman korkeaksi, ei lainaa kannata ottaa.
3. Käytät lainojen yhdistämistä tekosyynä saadaksesi enemmän luottoa
Lainojen yhdistämisen tarkoituksena on selkeyttää raha-asioita ja maksaa jo olemassa olevat lainat ja luotot pois. Sen yhteydessä ei oteta lisää lainaa, joka nostaisi velkasummaa entisestään.
Jos yhdistelmälaina on sinulle syy ottaa jälleen lisää lainaa, ei yhdistelyyn kannata lähteä. Jatkuva lainanotto on merkki siitä, että tulot ja menot eivät ole tasapainossa. Uuden lainan sijaan tulee joko kasvattaa tuloja tai pienentää menoja, jotta ei päädy velkakierteeseen.
Jatkuva kulutus lainan avulla johtaa aikanaan siihen, että lyhennyksistä on vaikea suoriutua. Tämä voi johtaa maksuvaikeuksiin ja erittäin tiukkaan rahatilanteeseen, kun lainojen lyhennykset syövät ison osan tuloista.
Yhdistelylainaa kannattaa ottaa vain sen verran, että sillä saa maksettua aiemmat luotot pois. Tämän jälkeen on hyvä maksaa yhdistelylaina kokonaisuudessaan pois ja harkita uutta lainaa vasta sen jälkeen.
Kuka voi hakea yhdistelylainaa?
Yhdistelylainan saamisen suhteen tärkeimmäksi kriteeriksi nousee maksukyky. Lainaa voidaan myöntää vain siinä tapauksessa, että sen hakijalla on todella varaa maksaa takaisin.
Pankkien kriteerit yhdistelylainan myöntämisen suhteen vaihtelevat, mutta ainakin seuraavia asioita vaaditaan:
Jos haettava yhdistelylaina on suuri, tulee tulojen olla riittävät sen takaisinmaksuun. Toisaalta yhteishakija voi parantaa mahdollisuuksia saada lainaa edullisella korolla. Maksuhäiriömerkintä on kuitenkin aina este yhdistelylainan saamiselle.
Kilpailuta yhdistelmälainat helposti ja nopeasti
Lainojen yhdistelyllä haetaan säästöä aiempaan tilanteeseen verrattuna. Ennen lainan ottamista lainantarjoajat kannattaa kuitenkin kilpailuttaa, jotta löytää varmasti edullisimman tarjouksen. Näin yhdistelmälaina tuo suurimman säästön aiempaan tilanteeseen verrattuna.
Kilpailutuspalvelut tekevät lainojen kilpailuttamisesta helppoa. Niiden hyödyntäminen on aina lainanhakijoille täysin ilmaista, eikä pelkkä hakemuksen lähettäminen vielä velvoita ottamaan lainaa.
Saat yhden hakemuksen välityksellä helposti useita lainatarjouksia, ja pääset vertailemaan niitä rauhassa. Mikäli lainatarjousten joukosta löytyy edullisempi ja paremmin omiin tarpeisiin sopiva vaihtoehto, kannattaa nykyiset luotot yhdistellä.